近日中国人保、中国平安等多家保险公司在支付宝上线了好医保「0 免赔」系列产品，取消了目前绝大部分百万医疗险都有的「1 万元起赔」的门槛限制。
0免赔是具有跨时代意义的一件事。
很多人对于医院看病的印象，就是大病、重病，看一次病会花掉家庭很大的积蓄，所以在买保险时更看重的是赔付比例，对于起付线没有太多关注。
但现实却不是这样，现在住院的病人，小病居多。这也是因为人们对于健康认知提升，所以医院的疾病谱也跟着发生改变。
比如肿瘤、损伤中毒这样的大病、重病，得益于体检的普及，生活环境的变化，在住院总病人量中逐渐减少，而呼吸、消化、循环疾病以及影响健康保健的因素逐渐成了住院病人的主流。
根据2014-2019 年西安市某三甲医院出院患者疾病谱分析，肿瘤、损伤类的疾病仅占17.48％，呼吸、消化、循环疾病以及影响健康保健的因素占到了住院病人的53.44%。
随着市场上百万医疗类产品竞争的日趋激烈，主流产品保额已经触达400万元的监管上限，看上去很让人吃惊，万一发生赔付，保险公司岂不是会亏得很厉害？
大家的直观认识谈不上错，但保险是按照大数法则定价的特殊商品，只要被保险人足够多，整体风险发生概率就会在一个相对稳定的水平上。
可以说，保险公司是一个依靠「预测和管理概率」生存的商业机构。
一边保险公司要应对激烈的市场竞争，尽量设计有责任优势和定价优势的产品去「抢客户」；
另一边保险公司要通盘考量各种风险因素，尽量确保产品设计和费用定价能让自己守住「不亏钱」的底线。
对于保额达到数百万的医疗险，保险公司又是通过什么手段来控制产品赔付率，避免亏钱呢？
从大方向上，有2个方面：
一是提升承保端客户质量，做好风险客户识别和优质客户筛选。比如通过更好的渠道、设置投保年龄门槛，向年轻客群销售，再比如通过健康告知和智能核保向健康人群销售。
二是设置一定的赔付条件，优化客户理赔发生率。比如设置免赔额，主流百万医疗险一般设置1万元免赔，个别产品5000免赔，再比如通过有无社保区别化赔付比例等。
第一个方面，作为被选择方，客户需要通过保险公司的筛选才能投保，健康告知、投保范围限制会筛选掉很多风险；
第二个方面，保险公司通常引入风险共担机制，通过让社保、客户承担部分损失来控制成本，具体有设置免赔额、赔付比例与赔付限额等。
本站认为最核心的点，就是「免赔额」设置。
针对住院医疗产生的费用是0门槛，1万元以下可以报销30%，超过1万元的部分能全部报销，可以给那些支付能力有限的人群提供极大的保障，因为很多大病的花费都是数10万起步的。
市面上其他同类0免赔的保险品种中，有5000元以下才报销10%的，而且保费还更加贵一些。在赔偿比例和保障方面，这款0免赔的住院医疗险是相当优秀的了。
综合来看，本站认为性价比非常高，很适合看重小额住院费用也能报销的人群，尤其是职场年轻人们。
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